Стремительно растущий рынок автомобильного кредитования позволяет многим гражданам нашей страны осуществить свою давнюю мечту – приобрести собственное транспортное средство. Через некоторое время после заключения сделки с банком владелец может столкнуться с жизненными обстоятельствами, которые не оставляют другого выхода, кроме как продать кредитный автомобиль. Зачастую это финансовые трудности или развод, влекущий за собой раздел имущества. Реже случается, что хозяин кредитного автомобиля захотел приобрести новую машину, предварительно продав залоговый автомобиль.
Целесообразность продажи
А выгодно ли
Независимо от обстоятельств, вынуждающих владельца машины заниматься ее продажей, следует в первую очередь оценить целесообразность предстоящей сделки. Покинув территорию автосалона, транспортное средство сразу же теряет от 7 до 15% от своей первоначальной стоимости. В процессе эксплуатации цена машины снижается еще на 5–10% каждый год. Дополняют картину проценты по телу кредита, обязательное страхование и другие комиссионные сборы. Вывод прост: погасить задолженность перед банком за счет продажи транспортного средства, взятого в кредит с минимальным или нулевым первым взносом, невозможно.
Иная ситуация складывается в случае, когда за машину был внесен существенный первый взнос и остаток задолженности не превышает 20–30% от общей суммы кредита. В таких обстоятельствах продажа кредитного автомобиля позволяет не только полностью рассчитаться с банком, но и получить некоторую сумму денег в остатке.
Необходимо договориться с банком
Перед тем как приступить к процедуре продажи, хозяин машины обязан уведомить банк о своих намерениях. В большинстве случаев банки не имеют возражений против подобных сделок, так что следующий шаг заключается уже в выборе способа продажи автомобиля.
Способы продажи кредитного транспортного средства
Самостоятельная продажа
Продажа автомобиля своими силами. В данном случае заемщик самостоятельно занимается поиском покупателя, который в дальнейшем обязуется погасить в полном объеме имеющуюся задолженность перед банком. После того как необходимая сумма финансовых средств перечисляется в финансовое учреждение, автомобиль выводится из реестра залогового имущества. Далее заемщику выдается технический паспорт на автомобиль, позволяющий снять транспортное средство с учета. На последнем этапе стороны оформляют сделку купли-продажи. Преимущество такого способа реализации кредитного авто заключается в том, что кредитная задолженность погашается в полном объеме с наименьшими финансовыми затратами.
Недостаток заключается в том, что некоторые банки берут комиссию в случае преждевременного закрытия кредита. Кроме того, заемщику может понадобиться длительный отрезок времени для поиска подходящего покупателя на залоговый автомобиль.
Продажей может заняться банк
Реализация автомобиля с помощью финансовой организации. Данный способ рационально использовать в тех случаях, когда остаток кредита приблизительно равен сумме рыночной стоимости транспортного средства. Если заемщик принимает решение воспользоваться таким методом продажи автомобиля, то ему необходимо подать в банк письменное уведомление о невозможности погашения кредитной задолженности. В такой ситуации банк берет на себя всю процедуру, связанную с продажей автомобиля. Положительная сторона данного способа заключается в минимальных усилиях, связанных с реализацией машины. Отрицательный момент состоит в том, что банк сам назначает стоимость автомобиля.
Если этой суммы не хватает для погашения кредита – заемщик вынужден погасить оставшуюся задолженность собственными финансовыми средствами.
Аукцион
Продажа посредством аукциона. Автомобиль продается на специальных аукционах по реализации залогового имущества. Машина достается покупателю, предложившему за нее наибольшую сумму денег. Преимущество этого способа в том, что автомобиль можно реализовать за максимально возможную стоимость. Минус проявляется в случае необходимости быстрой продажи.
Если на торги отводятся сжатые сроки – заемщик должен быть готов к снижению общей стоимости машины на 10–20%.
Автосалон
Продажа транспортного средства через автосалон. Достаточно новый способ реализации кредитного автомобиля. Заемщик оформляет доверенность на автомобильный салон, дающую право автосалону устанавливать цену на автомобиль и заниматься его реализацией. Такая процедура требует составления трехстороннего договора между банком, заемщиком и автосалоном. После подписания сторонами документа автомобиль снимается с учета и проходит техническую диагностику, на основании результатов которой автосалон устанавливает продажную стоимость автомобиля и начинает процесс продажи. Положительный момент заключается в том, что после составления договора все дальнейшие действия по реализации транспортного средства автосалон берет на себя. Отрицательный момент в том, что салоны часто существенно занижают стоимость кредитных автомобилей.
Переоформление кредита
Переуступка долга по кредиту. Способ заключается в переоформлении кредитного автомобиля на нового владельца, который обязуется в полном объеме погасить текущую задолженность заемщика в оговоренные сроки. Для реализации такого способа продажи автомобиля заемщик обязан предоставить в банк полный пакет необходимых для процедуры документов. Далее банк оценивает платежеспособность потенциального покупателя кредита, после чего принимает окончательное решение, позволяющее заключить сделку или отказать в ее оформлении. Достоинства способа в его быстроте и минимальных затратах. Недостаток – в жесткости требований, предъявляемых финансовым учреждением к потенциальному покупателю.
Оформление доверенности
Реализация автомобиля через оформление доверенности. В данном случае владелец автомобиля находит покупателя и договаривается с ним о продажной стоимости транспортного средства. Из оговоренной суммы отнимается часть средств, необходимых для уплаты долга, оставшиеся деньги заемщик забирает себе. Далее продавец выписывает на покупателя доверенность, позволяющую ему управлять автомобилем, после чего платить кредит за машину продолжает уже покупатель. Преимущество способа – отсутствие значительных финансовых и временных затрат, связанных с его оформлением.
Недостаток заключается в том, что все проблемы, которые могут возникнуть с финансовым учреждением, ГАИ или страховой компанией будет по-прежнему решать заемщик, т.к. автомобиль до полной уплаты долга покупателем будет оформлен на него.
Обмен на депозитный счет
Обмен кредитных обязательств на депозитный счет. Такой вариант возможен в проблемных банках с временной администрацией, заморозившей депозитные счета своих клиентов. При этом заемщик и держатель депозита должны быть клиентами одного и того же банка. Для реализации этого способа между банком, заемщиком и владельцем депозита заключается трехстороннее соглашение. Согласно такому юридическому документу автомобиль выводится из реестра залогового имущества и передается держателю депозита, со счета которого списывается необходимая для уплаты долга сумма. Преимущество способа в минимальных финансовых затратах, недостаток – в маленькой вероятности найти владельца подобного депозитного вклада, желающего приобрести автомобиль, находящийся в залоге.
Перед тем как отдать предпочтение какому-либо варианту реализации кредитной машины, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого из них. Только доскональный анализ всех рисков и преимуществ позволяет выбрать оптимальный способ продажи автомобиля по наиболее выгодной цене.
